👔💾 “Pay yourself first” – Wie ich meine Cashflows mit Girokonten und Tagesgeld manage

Im laufe der Zeit habe ich mein eigenes System entwickelt, wie ich meine Cashflows nach Gehaltseingang fĂŒr monatlich fĂ€llige Zahlungen wie z.B. Miete und ETF SparplĂ€ne manage. Dies möchte ich hier prĂ€sentieren. Gerne könnt ihr auch die Kommentarfunktion nutzen, um Anregungen und Kritik dazu zu Ă€ußern.

Als erstes kommt mein Gehalt auf mein Comdirect Girokonto (zu Comdirect.de*), danach geht es in Folgenden Schritten weiter:

  • Geld, welches ich in den nĂ€chsten 30 Tagen fĂŒr allgemeine Ausgaben wie Lebensmittel, MobilitĂ€t, Freizeitgestaltung etc. benötige, wird auf mein N26 Girokonto ĂŒberwiesen. Von diesem Konto bezahle ich meine alltĂ€glichen Ausgaben. Bevorzugt bezahle ich mit Kreditkarte. Ich bin ein Fan der Statistiken von N26. Dort erhalte ich dadurch einen relativ guten Überblick meine monatlichen Ausgaben.
  • Der Betrag fĂŒr die Miete wird auf mein Tagesgeldkonto ĂŒberwiesen. Hier liegt es bis die Miete fĂ€llig wird. (Dann wird es per Dauerauftrag vom Tagesgeldkonto auf mein Comdirect Girokonto ĂŒberwiesen. Von dort per weiterem Dauerauftrag einen Tag spĂ€ter weiter zum Vermieter.)
  • Der Betrag, der nach Miete und allgemeinen Ausgaben ĂŒbrig bleibt wird auch auf mein Tagesgeldkonto ĂŒberwiesen. Der Großteil davon wird spĂ€ter per Flatex Depot (zu Flatex.de*) in ETFs investiert.
  • Als Tagesgeldkonto nutze ich hier das der ING DiBa. Die Zinsen sind leider inzwischen fast schon zu vernachlĂ€ssigen (aber immerhin noch nicht negativ 🙂 ). Hier kann ich allerdings einen Dauerauftrag einrichten, so dass immer an einem bestimmten Tag im Monat Geld vom ING Tagesgeld auf mein Girokonto ĂŒberwiesen wird.
Meine alltĂ€glichen Ausgaben bezahle ich ĂŒber N26, bevorzugt mit Kreditkarte. Hier meine Übersicht meiner Ausgaben in der N26 App von Januar 2020.

AusfĂŒhren der ETF SparplĂ€ne

  • Ich parke mein Geld fĂŒr die AusfĂŒhrung der ETF SparplĂ€ne auf meinem ING Tagesgeldkonto.
  • Einen Tag vor der AusfĂŒhrung des Sparplans wird dieses Geld per Dauerauftrag vom Tagesgeldkonto auf mein Girokonto ĂŒberwiesen.
  • Vom Girokonto einen Tag spĂ€ter zu meinem Broker Flatex. Hier wird der ETF Sparplan ausgefĂŒhrt und der Betrag dazu vom Flatex Verrechnungskonto belastet.

Anpassungen

  • Bei dieser Vorgehensweise bleibt nach Abzug von Miete, Allgemeinen Ausgaben und ETF SparplĂ€ne ein kleiner Teil auf meinem Tagesgeld ĂŒbrig. Daher passe ich alle paar Monate die Höhe des Sparplans auf Flatex an (zu Flatex.de*). In manchen Monaten sind auch meine alltĂ€glichen Ausgaben auf dem N26 Girokonto höher oder niedriger. Je nach Bedarf passe ich daher hin und wieder auch die Überweisung auf N26 an.

Die Vorteile

  • Auf dem Girokonto von N26, mit dem ich meine alltĂ€glichen Konsumausgaben tĂ€tige, befindet sich immer relativ wenig Geld. Meiner Meinung nach geht man daher eher etwas sparsamer mit seinem Geld um, als wenn sich ein paar Tausend Euro auf dem Girokonto befinden.
  • Die N26 Statistiken liefern mir eine gute monatlich Übersicht, wofĂŒr ich mein Geld ausgegeben habe.
  • Ich habe alles gut im Überblick: Das Geld fĂŒr die Miete und ETF SparplĂ€ne wird auf dem Tagesgeld zwischengelagert. Auf dem N26 befindet sich das Geld, das mir bis Monatsende fĂŒr Konsumausgaben reichen muss. Auf dem Comdirect Girokonto befindet sich meist nix.

Eine Notreserve habe ich ĂŒbrigens nicht. Dazu habe ich hier schon einen Artikel verfasst. Nur wenn ein Urlaub oder eine grĂ¶ĂŸere Anschaffung ansteht lege ich etwas Geld zur Seite. Dazu reduziere ich meist die Höhe des nĂ€chsten ETF Sparplan.

Und, was hĂ€ltst du von dieser Vorgehensweise? Zu kompliziert oder machst du es Ă€hnlich? Ich freue mich ĂŒber Kritik und Anregungen.

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Über den Autor: Ich bin berufstĂ€tig in SĂŒddeutschland und investiere seit 2015 an der Börse. Ich bin kein Freund davon mein Geld sicher aber dafĂŒr ohne nennenswerte Rendite auf dem Sparbuch oder Tagesgeld herumliegen zu lassen. Diesen Blog möchte ich daher nutzen, um meine persönliche Erfahrungen und Wissen rund um das Thema perönliche Finanzen mit Dir zu teilen. FinanzCrack.de - Level up your personal Finance!

1) Im Alltag nutze ich zwei Giroktonten. Dies ermöglicht mir einen besseren Überblick ĂŒber meine perönlichen Finanzen. Dabei investiere ich gemĂ€ĂŸ dem Motto "pay your self first" direkt nach Gehaltseingang an der Börse. Mein Hauptkonto ist das kostenlose Girokonto von Comdirect*, mit dem ich sehr zufrieden bin.

2) Ich investiere bevorzugt in ETFs großer Indices mit niedrigen GebĂŒhren. Der Großteil meines Investment Portfolios ist in dem MSCI World und FTSE All World investiert. Dagegen meide ich deutsche Aktien. Dazu nutze ich einen gĂŒnstigen Online-Broker.

3) Ich benutze selbst als Broker Comdirect und Flatex. Die in letzter Zeit aufkommenden low cost Broker gab es 2015 noch nicht. WĂŒrde ich nun ein Depot eröffnen, wĂŒrde meine Wahl wohl auf Trade Republic* fallen, da Trading ab einem Euro ermögichen.



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